管理辦法來了！醫保卡的錢用不完，還可買商業保險！

為進一步推進醫保個人賬戶資金購買商業健康險業務的健康發展，更好發揮商業保險補充保障作用，在前期征求意見的基礎上，上海銀保監局起草了《上海市醫保專屬商業健康保險業務管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），并于近期向在滬各保險公司征求了意見。

醫保專屬商業健康保險，是上海為減輕參保職工自費醫療費負擔、更好地發揮醫保個人賬戶醫療保障作用，而試行推出的一項惠民舉措。試點推出兩年來，不僅涉及住院自費醫療保險和重大疾病保險，還于近期新增百萬醫療費用保障、意外傷害醫療費用補償這兩款新產品。

其實，除上海之外，近年來，多地出臺政策文件，鼓勵老百姓用醫保卡里的個人賬戶購買商業健康保險，深受百姓歡迎。

但仍有不少市民對這一惠民政策知之甚少：哪些人可以購買？可以買哪些險種？去哪里購買？

哪些人群可以購買？

上海市醫保專屬商業健康保險業務于2017年7月起試點。隨后，《上海市醫保專屬商業健康保險業務管理試點辦法》開始實行，并將于2019年12月31日到期。

在試點兩年的基礎上，上海銀保監局正式起草了《管理辦法》。在業內人士看來，這意味著，經過前期試行，上海醫保專屬商業健康保險業務已經具備了向更多險種、更廣范圍鋪開的條件。

據上海市保險同業公會提供的數據顯示，截至2019年9月底，上海已有超過16萬人使用個人賬戶歷年結余資金購買商業健康險，出單數35.57萬件，累計保費1.72億元，累計保險金額571.73億元。

那么，具體有哪些人群可以使用醫保個人賬戶購買商業醫療保險呢？

在上海，根據規定，凡參加上海市職工基本醫療保險（下稱職保）的參保人，可按自愿原則，使用職工醫保個人賬戶歷年結余資金，為本人購買經中國銀保監會備案、上海市政府同意的商業醫療保險專屬產品。

需要注意的是，職保個人醫療賬戶歷年結余資金僅能為本人購買，投保人與被保險人均為本人，不能為家人、朋友購買商業醫療險。此外，僅可向一家保險公司投保一款產品，但不同產品可向不同保險公司投保。

另外，有市民關心：如果職保個人醫療賬戶中歷年賬戶沒有結余，但當年賬戶有結余，能用當年賬戶結余資金購買商業醫療險嗎？

答案是：不可以。

據了解，個人醫療賬戶資金以醫保年度計入，上海市實行的醫保年度為每年4月1日至第二年的3月31日。個人醫療賬戶資金分為當年賬戶與歷年賬戶，當年賬戶資金經結算后計入歷年賬戶余額。

首次投保的支付方式有以下三種：醫保賬戶扣款優先，余額不足時銀行卡全額扣款；僅醫保賬戶扣款；僅銀行賬戶扣款。

可以買哪些險種？在哪里買？

那么，可以用個人醫療賬戶歷年結余資金，買哪些商業醫療險產品呢？

據了解，上海參保職工使用個人醫療賬戶歷年結余資金購買的商業醫療保險產品，須經中國銀保監會備案并經上海市政府同意。

目前，上海已開發了“上海醫保賬戶住院自費醫療保險”“上海醫保賬戶重大疾病保險”“上海醫保賬戶意外傷害醫療保險”及“上海醫保賬戶醫療保險”等四款產品。這四款產品各家保險公司條款統一、費率統一。

而且，根據《管理辦法》要求，醫保專屬商業健康保險產品應遵循保障為主、合理定價、微利經營原則。

具體可以向哪些保險公司投保呢？

從《管理辦法》來看，經營此項業務的保險公司需符合多項條件：

（一）以報告時點評估，專業健康保險公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%，其他保險公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%；

（二）依法合規經營，近三年內無重大違法違規行為；

（三）在上海經營健康保險業務連續五年以上，具有成熟的健康保險經營管理經驗和技術；

（四）具備功能完善的健康保險信息管理系統，能與上海市人身險綜合信息平臺實現對接和數據傳輸，并確保信息安全；

（五）具有經中國銀保監會審批或備案，并經上海市政府認可的商業健康保險專屬產品；

（六）具備完善的業務、財務管理規定，配備適應業務需要的服務隊伍；

（七）上海市政府相關部門或上海銀保監局規定的其他條件。

目前，上海市具有經營此項業務資格的保險公司共為9家，分別為：

中國人壽上海市分公司、中國太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、平安養老保險上海分公司、中國人民健康保險上海分公司、泰康養老保險上海分公司、平安健康保險上海分公司、太平養老保險上海分公司、建信人壽上海分公司。

此外，根據要求，保險公司經營醫保專屬商業健康保險業務不得誤導公眾，不得縮小保障范圍，不得強制同時購買其他商業保險產品，不得變相違規開展價格競爭破壞保險市場秩序。不得詆毀同業，不得強制或變相要求投保人或被保險人變換保險公司，也不得從其他保險公司惡意搶奪客戶。

業內人士認為，通過醫保卡余額購買商業保險，不僅盤活了數百億的職工基本醫療保險個人賬戶結余資金，同樣也激活了商業醫療保險市場，在提升政府公共服務能力與水平的過程中